Cuando las deudas se acumulan y los ingresos ya no permiten hacer frente a las obligaciones pendientes, encontrar una salida puede parecer complicado. Sin embargo, el ordenamiento jurídico español contempla mecanismos para que determinadas personas puedan obtener la exoneración de sus deudas y comenzar una nueva etapa económica.
Si estás buscando información sobre cómo acogerse a la ley de segunda oportunidad para cancelar deudas, es importante conocer que actualmente este mecanismo se articula a través de la exoneración del pasivo insatisfecho, regulada por la Ley Concursal. No se trata de una cancelación automática de todas las obligaciones, sino de un procedimiento judicial sujeto a determinados requisitos y excepciones.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo jurpidico que permite que una persona física en situación de insolvencia, sea particular o empresario, pueda solicitar la exoneración de determinadas deudas cuando cumple las condiciones establecidas legalmente. El objetivo es evitar que una situación de endeudamiento que resulte imposible de afrontar se convierta en una carga económica permanente. Para ello, la normativa contempla dos vías principales:
- Exoneración mediante un plan de pagos, sin necesidad de liquidar previamente la masa activa.
- Exoneración con liquidación de la masa activa, cuando proceda dentro del procedimiento concursal.
La elección de una u otra alternativa depende de las circunstancias económicas y patrimoniales del deudor. Por eso, antes de iniciar cualquier actuación conviene analizar individualmente la situación.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
La normativa establece que puede solicitar la exoneración el deudor persona natural, sea o no empresario, siempre que reúna los requisitos legalmente establecidos. Por tanto, pueden encontrarse dentro de su ámbito, entre otros:
- Trabajadores por cuenta ajena con un nivel de endeudamiento que no pueden afrontar.
- Autónomos que han acumulado deudas personales o derivadas de su actividad.
- Profesionales que han atravesado dificultades económicas.
- Particulares que no pueden atender regularmente sus obligaciones.
No es necesario ser empresario para acceder a este mecanismo. Lo fundamental es analizar si existe una situación de insolvencia y si se cumplen los requisitos para solicitar la exoneración.
¿Qué requisitos hay que cumplir para cancelar las deudas?
Lo primero es acreditar que se cumplen las condiciones exigidas por la Ley Concursal; entre ellas se encuentra la condición de deudor de buena fe. Asimismo, existen determinadas circunstancias que pueden impedir la obtención de la exoneración.
Por ejemplo, la normativa contempla restricciones relacionadas con determinadas condenas penales y con ciertas infracciones o sanciones administrativas firmes producidas durante los diez años anteriores, con las condiciones previstas legalmente. Por eso, no basta con encontrarse endeudado para que la exoneración sea concedida.
También es necesario aportar al procedimiento información suficiente sobre la situación económica, patrimonial y financiera del solicitante. La documentación permitirá determinar las deudas existentes, los bienes y derechos del deudor, sus ingresos y demás circunstancias relevantes.
¿Cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para cancelar deudas?
El procedimiento debe plantearse de acuerdo con la situación concreta del deudor. De forma general, puede resumirse en varias fases.
1. Analizar la situación de insolvencia
El primer paso consiste en determinar qué deudas existen, cuáles son los ingresos, qué bienes forman parte del patrimonio y cuál es la capacidad real de pago. Este análisis permite valorar si el mecanismo de exoneración puede resultar adecuado y qué modalidad podría ser más conveniente.
2. Preparar la documentación
Es necesario reunir la información económica y patrimonial que permita acreditar la situación del solicitante. Entre otros documentos, pueden resultar relevantes las declaraciones fiscales, información sobre ingresos, deudas, bienes, cuentas y obligaciones pendientes. La documentación concreta dependerá de las circunstancias de cada procedimiento.
3. Iniciar el procedimiento concursal correspondiente
La segunda oportunidad se encuentra integrada actualmente en el procedimiento concursal de las personas físicas. No consiste simplemente en presentar una petición administrativa para que las deudas desaparezcan. Dependiendo de las circunstancias, puede existir un concurso sin masa, una liquidación de bienes o una solicitud de exoneración mediante plan de pagos. La Ley Concursal regula específicamente estas alternativas.
4. Solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho
Una vez cumplidos los presupuestos correspondientes, puede solicitarse ante el juez la exoneración del pasivo insatisfecho. La solicitud debe justificar que se cumplen los requisitos legales y determinar el alcance de la exoneración que se pretende obtener.
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Una de las principales dudas antes de iniciar el procedimiento es saber qué deudas pueden quedar exoneradas. Con carácter general, la exoneración puede alcanzar las deudas insatisfechas, pero la propia Ley Concursal establece determinadas categorías que quedan excluidas o sometidas a límites específicos.
Entre las deudas que pueden quedar fuera de la exoneración se encuentran, entre otras:
- Determinadas deudas por responsabilidad civil derivada de delitos.
- Deudas por alimentos.
- Determinadas indemnizaciones por daños personales, accidentes de trabajo o enfermedad profesional.
- Determinados créditos salariales.
- Multas derivadas de determinados procedimientos penales y sanciones administrativas muy graves.
- Parte de las deudas con garantía real dentro de los límites establecidos legalmente.
- Determinados créditos de Derecho público.
Esto último es especialmente importante porque las deudas con Hacienda o la Seguridad Social no deben presentarse como totalmente incancelables ni como totalmente exonerables. La normativa establece una exoneración limitada para determinados créditos públicos gestionados por la Agencia Estatal de Administración Tributaria y por la Seguridad Social, con un máximo de 10.000 euros por cada uno y las condiciones previstas legalmente. Por tanto, antes de iniciar el procedimiento se debe estudiar la composición exacta de las deudas.
¿Es necesario negociar antes con los acreedores?
Este es uno de los puntos que ha cambiado. Actualmente, no puede afirmarse que sea obligatorio intentar siempre una negociación previa con los acreedores como requisito general para solicitar la exoneración. La reforma de la Ley Concursal modificó sustancialmente el procedimiento y eliminó el antiguo esquema basado necesariamente en un acuerdo extrajudicial de pagos.
En función de las circunstancias, el deudor puede acceder a las diferentes modalidades de exoneración previstas por la legislación concursal.
¿Qué ocurre si se opta por un plan de pagos?
Una de las alternativas previstas permite solicitar la exoneración sin liquidar previamente la masa activa, sometiéndose a un plan de pagos. Esta vía puede ser especialmente relevante para quienes tienen bienes que desean conservar, siempre que se cumplan las condiciones establecidas por la normativa.
La solicitud puede presentarse antes de que el juez acuerde la liquidación de la masa activa y debe incluir la documentación exigida legalmente. El contenido y duración del plan dependerán de las circunstancias del caso y de las reglas aplicables, por lo que no es recomendable utilizar cifras o plazos generales como si fueran iguales para todos los procedimientos.
¿Y si el deudor no tiene bienes suficientes?
La legislación contempla también el denominado concurso sin masa para determinados supuestos en los que, por ejemplo, el deudor carece de bienes y derechos legalmente embargables o estos tienen un valor insuficiente respecto al coste de realización.
En estos casos existe un procedimiento específico y, cuando concurren las condiciones legales, la persona natural puede solicitar posteriormente la exoneración del pasivo insatisfecho. Esto resulta especialmente relevante para quienes piensan que no pueden iniciar el procedimiento porque no disponen de patrimonio suficiente.
¿La Ley de Segunda Oportunidad elimina todas las deudas?
No. Este es uno de los errores más frecuentes al hablar de este mecanismo. La segunda oportunidad no supone automáticamente la desaparición de cualquier deuda existente. La exoneración tiene un alcance determinado por la Ley Concursal y existen obligaciones expresamente excluidas, aparte de límites para determinados créditos públicos y otras categorías.
También hay que tener en cuenta que la exoneración obtenida por una persona no perjudica, con carácter general, los derechos que los acreedores puedan mantener frente a obligados solidarios, fiadores o avalistas. Por eso, antes de tomar una decisión conviene estudiar no solo el importe total de las deudas, sino también su naturaleza y las garantías o responsabilidades existentes.
¿Cuánto tarda el procedimiento de Segunda Oportunidad?
No existe un plazo único aplicable a todos los casos. La duración depende de factores como la situación patrimonial del deudor, el tipo de procedimiento, la existencia o no de bienes, la cantidad y naturaleza de las deudas, la intervención de acreedores y la posible necesidad de realizar determinadas actuaciones dentro del procedimiento concursal.
Por este motivo, no es recomendable garantizar de antemano que la cancelación de las deudas se conseguirá en seis, doce o dieciocho meses. El tiempo real debe valorarse atendiendo a las circunstancias concretas del expediente.
Analiza tu situación antes de tomar una decisión
Si el endeudamiento se ha convertido en una situación difícil de sostener, la Ley de Segunda Oportunidad puede ofrecer una vía legal para buscar una solución y, cuando se cumplen los requisitos, obtener la exención de parte o de la totalidad de las deudas que sean legalmente exonerables.
En Lozano-Esteban Abogados analizamos tu situación económica y patrimonial, explicándote cómo acogerse a la ley de segunda oportunidad para cancelar deudas en función de tus circunstancias. Contar con asesoramiento especializado desde el principio puede ayudarte a conocer tus opciones y evitar decisiones que compliquen posteriormente el procedimiento.
